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Pour financer un projet immobilier ou l'achat d'un bien d'équipement, il est possible de recourir à un crédit bancaire. Ceci dit, qu'importe la nature de l'investissement, l'obtention d'un prêt oblige à la souscription d'une assurance emprunteur. Il existe néanmoins différents types d'assurance pour emprunt. Avant tout engagement, il importe donc de bien les connaître en amont.
Assurance emprunteur : qu'est-ce que c'est ?
Il s'agit d'un accord qui permet une prise en charge partielle ou totale des échéances de remboursement ou du restant dû d'un crédit. C'est en réalité une couverture mise en place pour faire office de relais de paiement dans des cas précis. Techniquement, elle n’est pas obligatoire pour obtenir un prêt. Cependant, la plupart des banques l'exigent.
Pour ces organismes, elle représente un gage d'acquittement du capital emprunté. Mais la couverture ne protège pas seulement les organismes de prêt. Dans l'éventualité d'un accident de la vie, elle aide à sécuriser le patrimoine de l'emprunteur au moment du sinistre.
Pour en bénéficier, vous devez idéalement vous adresser à une compagnie d'assurance. Il vous sera demandé de remplir un questionnaire de santé ou de fournir une déclaration d’état de santé. Après quoi, une cotisation vous sera imposée mensuellement. Celle-ci est variable en fonction de votre profil, du type de prêt et de l'assureur.
La souscription démarre après la signature d'un contrat. En général, le contrat d'assurance d'emprunt porte des garanties et des conditions de remboursement variables selon la nature du crédit. Cependant, les prix des cotisations changent, surtout en fonction de la garantie. C'est pour cela qu'il convient de bien étudier une offre avant de choisir une assurance crédit.
Quels sont les différents types d'assurance emprunteur ?
La couverture pour un emprunt dépend du type de prêt contracté. Mais il n'existe que deux grandes catégories d'emprunt : le crédit à la consommation et le crédit immobilier. Par conséquent, il y a deux types d'assurance de prêt : l'assurance conso et l'assurance prêt immobilier.
En théorie, pour un crédit auto ou toute autre forme de crédit conso, l'assurance est rarement une contrainte. Inversement, dans le cadre d'un achat immobilier, elle devient une norme. L'assurance emprunteur est obligatoire pour obtenir un crédit immobilier.
Quelles sont les garanties d'assurance emprunteur ?
Les garanties d'assurance emprunteur sont réparties entre les types de crédit. Pour un crédit conso, il y a essentiellement trois garanties :
- le cautionnement ;
- le nantissement ;
- le gage.
Le cautionnement s'applique en cas de prêt personnel ou étudiant. Le nantissement est comme une assurance vie. C'est un placement financier utile pour une assurance auto par exemple. Le gage intervient lorsque l'emprunteur affecte un bien pour garantir le remboursement d'un crédit conso. Par ailleurs, il est à noter que le prix d'une souscription à l'assurance conso dépend de la garantie choisie.
Pour un crédit immobilier, les évènements garantis dans un contrat d’assurance emprunteur concernent :
- le décès ;
- la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) ;
- l’invalidité ;
- l'incapacité Totale de Travail (ITT).
La garantie décès fait partie des garanties obligatoires pour tous les contrats d’assurance emprunteur. Elle permet à l'assureur de rembourser l'établissement prêteur dans le cas d’une mort naturelle, accidentelle ou par maladie. Toutefois, elle n'intervient pas en cas de suicide orchestré par l'emprunteur au moment de la première année d’assurance.
La garantie de la PTIA est mise en jeu lorsque l'assuré se trouve dans une condition d'immobilité totale. Cette formule fonctionne un peu comme la sécurité sociale ou une mutuelle santé. Concernant l'invalidité, elle est une garantie d'incapacité temporaire totale d'exercer un travail. On parle alors d’Invalidité Permanente Totale (IPT) lorsque l'emprunteur devient inapte à l'exercice de toute activité.
Le taux d’invalidité est apprécié par la compagnie d'assurance sur la base d'un barème établi médicalement. Pour que cette garantie soit prise en compte, le taux d'incapacité doit être examiné par le médecin expert de l’assureur. Il doit également être supérieur à 66%. C'est seulement à cette condition que l'assureur prend en charge le remboursement.
L'Incapacité Totale de Travail (ITT) est une garantie perte d'emploi. Encore appelée garantie ITT, elle est mise en place en cas de perte d'emploi, lorsque l'interruption des activités est totale. Que ce soit dans une banque de France ou ailleurs, toutes les offres d'assurance intègrent des garanties obligatoires. Néanmoins, pour trouver la meilleure assurance, il faut savoir s'y prendre.
Comment choisir l'assurance emprunteur ?
Le fait de choisir une assurance emprunteur implique d'opter pour la meilleure des offres. Quelle est donc la démarche idéale lorsqu'il est question de trouver la meilleure assurance emprunteur ? Comparez les offres qui vous sont proposées. Vous devez obtenir des devis pour chaque offre. Pour faire une bonne comparaison d'assurances à base des devis, un comparateur crédit vous sera utile.
Vous pouvez ainsi effectuer aisément une simulation assurance. C'est de cette manière que vous trouverez les garanties qu'il vous faut au meilleur taux d'assurance de prêt. Par ailleurs, il est possible d'obtenir une résiliation assurance si l'offre à laquelle vous avez préalablement souscrit ne vous correspond plus. La loi bourquin autorise à travers des dispositions légales une résiliation annuelle. Celle-ci peut aussi intervenir dans le cadre d'un rachat de crédits.